Rachat et restructuration de crédit

Le rachat de crédits, ou restructuration/consolidation de crédits connaît un succès grandissant ces dernières années en France. Il consiste à regrouper tout ou partie de vos dettes en un seul crédit rééchelonné, ce qui permet de retrouver une marge de manœuvre et une capacité à consommer ou épargner.

Pour qui ?

Autrefois réservé aux cas de surendettement, il est à présent également destiné aux emprunteurs solvables. Il permet par exemple à ces derniers d’envisager un nouveau crédit pour financer une dépense incontournable (mariage, naissance…) ou encore des accidents de vie (maladie, perte d’emploi…)

Le rachat de crédit fait l’objet de règles spécifiques pour protéger les consommateurs depuis 2010 (Loi Lagarde).

Exemple concret

Imaginons le cas d’un ménage dont les revenus mensuels s’élèvent à 3550 €/mois avec trois crédits à la consommation à rembourser auprès de trois organismes différents.

Crédit à la consommation 1 : 1089 €/mois (taux 6,1 %)

Crédit à la consommation 2 : 792 €/mois (taux 6,5 %)

Crédit à la consommation 3 : 258 €/mois (taux 7 %)

Le remboursement mensuel est de 2139€, soit un taux d’endettement de 60%

Le rachat de crédit permettra à ce ménage d’emprunter 73500€ pour consolider tous ces crédits en un seul avec par exemple 108 mensualités (9 ans) de 1055€. Soit un nouveau taux d’endettement de 30%.

Les avantages de cette solution sont multiples : le ménage n’a plus qu’un seul prêt auprès d’un seul organisme, soit un interlocuteur unique, il retrouve une liberté financière et a par exemple accès à l’épargne.

Comment ?

Le rachat de crédit est un produit financier offert par les organismes suivants:

  • Les banques de dépôt ou commerciales 
  • Les sociétés de crédits 
  • Les courtiers en crédits

Cette solution a bien sûr un coût qu’il faudra étudier en détail avant d’y souscrire: des frais (frais de banque, d’intermédiation…) et une augmentation de la durée de remboursement par rapport aux crédits rachetés.Cependant, comme le taux pratiqué est en général inférieur à la moyenne de ceux des prêts rachetés, le coût d’un rachat de crédit peut être globalement moins élevé. Il s’agit donc d’une solution qui peut être plus avantageuse sur le long terme.

 

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